Reclamación ASNEF: pasos, plazos y derechos

Qué es ASNEF y quién lo gestiona

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es el fichero de solvencia más utilizado en España, gestionado por Equifax Ibérica, S.L. Su función oficial es facilitar a las entidades asociadas información sobre el historial de pagos de particulares y empresas.

Existen otros ficheros de solvencia en España: BADEXCUG (Experian), RAI (para empresas y autónomos), y el BDPI o CIRBE (fichero del Banco de España, para deudas con entidades financieras supervisadas). Las reglas de protección de datos son las mismas para todos ellos.

La inclusión en ficheros de solvencia está regulada por el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPD-GDD) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Requisitos legales para ser incluido en ASNEF

Para que una empresa pueda incluirte legítimamente en ASNEF, deben cumplirse todos estos requisitos:

• Deuda real y cierta: debe existir una deuda real documentada, no estimada ni discutida.
• Vencida y exigible: la deuda debe haber vencido y ser legalmente exigible. Una deuda en período de gracia o en disputa no puede incluirse.
• Notificación previa al deudor: la empresa debe haberte notificado la deuda de forma fehaciente (carta certificada con acuse de recibo o burofax) antes de la inclusión en el fichero.
• Importe mínimo: aunque la ley no fija un importe mínimo, la práctica y la doctrina de la AEPD consideran que importes simbólicos (menores de 6 €) no justifican la inclusión por desproporción.
• Plazo vigente: el dato no puede mantenerse más de 5 años desde el vencimiento de la obligación.

Cómo consultar si estás en ASNEF

• Web de Equifax: puedes solicitar el informe gratuito de tus datos en ficheros de solvencia a través de la web de Equifax Ibérica, ejerciendo el derecho de acceso RGPD.
• Correo certificado a Equifax: envía una copia de tu DNI por correo certificado a la dirección de Equifax Ibérica S.L. (Calle Príncipe de Vergara, 132, 28002 Madrid) solicitando los datos que constan sobre ti.
• Equifax debe responderte en el plazo máximo de un mes desde la recepción de tu solicitud (artículo 12 RGPD), prorrogable dos meses más en casos complejos con notificación previa.

Causas para reclamar la baja en ASNEF

Puedes reclamar tu exclusión de ASNEF en estos supuestos:

• La deuda ha sido pagada o cancelada y el acreedor no ha comunicado la baja.
• La deuda es objeto de disputa legítima (la impugnaste antes de la inclusión o hay un procedimiento de reclamación abierto).
• No recibiste la notificación previa fehaciente de la inclusión.
• Han transcurrido más de 5 años desde el vencimiento de la deuda.
• La deuda no existe o los datos son incorrectos (error del acreedor).
• El importe es irrisorio y la inclusión resulta desproporcionada.

Proceso de reclamación al acreedor

El primer paso siempre es reclamar al acreedor (la empresa que te incluyó), no al fichero. ASNEF solo puede dar de baja tus datos si el acreedor lo solicita. El proceso:

• Paso 1: envía una carta certificada al acreedor indicando que conoces tu inclusión en ASNEF, exponiendo la causa por la que consideras que es incorrecta y solicitando la baja inmediata de tus datos.
• Paso 2: el acreedor tiene 10 días hábiles para comunicar a ASNEF la cancelación del dato, si tu reclamación es fundada.
• Paso 3: si el acreedor no actúa o rechaza tu reclamación, presenta reclamación directamente ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Es gratuito y puede iniciar un procedimiento sancionador contra el acreedor.

Reclamación ante el fichero (ASNEF/Equifax)

Puedes ejercer directamente el derecho de cancelación u oposición ante Equifax Ibérica. Sin embargo, Equifax solo puede actuar si el acreedor confirma que los datos son incorrectos. Si el acreedor mantiene que la deuda es correcta, Equifax no puede borrar tus datos unilateralmente.

La vía más eficaz para datos incorrectos es la AEPD, que puede ordenar al acreedor y al fichero la cancelación de los datos si determina que la inclusión no cumplió los requisitos legales.

Preguntas frecuentes

¿Cómo saber si estoy en ASNEF?

Puedes consultar tus datos gratuitamente ejerciendo el derecho de acceso ante Equifax Ibérica por correo certificado, por su web o por teléfono.

¿Cuándo tiene la empresa derecho a incluirme en ASNEF?

Solo cuando existe una deuda real, cierta, vencida, exigible y no impugnada, y tras notificártelo de forma fehaciente. No puede incluirte si la deuda está en disputa.

¿Cuánto tiempo pueden mantenerme en ASNEF?

El plazo máximo es de 5 años desde el vencimiento de la deuda. Transcurrido ese plazo, la inclusión es ilegal aunque la deuda no esté pagada.

¿Salgo de ASNEF automáticamente si pago la deuda?

No automáticamente. El acreedor debe comunicar a ASNEF que la deuda ha sido satisfecha. Si tras el pago sigues en el fichero, reclama por escrito al acreedor.