Devolución de cargo bancario (SEPA) - Guía completa y modelo
El adeudo directo SEPA permite que empresas y organismos carguen recibos en tu cuenta bancaria en base a una autorización previa (mandato). En determinados casos puedes pedir a tu banco que devuelva un recibo ya cargado: bien porque el cargo estaba autorizado pero deseas acogerte al plazo general de devolución, bien porque entiendes que el cargo no estaba autorizado o se ha producido un error claro. De forma orientativa, en el esquema SEPA Core para personas consumidoras, los cargos autorizados suelen poder devolverse sin necesidad de justificar el motivo durante un plazo de hasta 8 semanas desde el adeudo, mientras que en determinados supuestos de cargos no autorizados el plazo puede alcanzar aproximadamente 13 meses, conforme a la normativa de servicios de pago y a las condiciones de tu entidad. Cada banco concreta el procedimiento y puede requerir documentación adicional. Esta guía tiene carácter informativo y orientativo y no sustituye el asesoramiento individualizado de tu banco, de los servicios públicos de atención a la clientela bancaria o de un profesional.
⚠️ Aviso legal La información de esta guía es orientativa y no sustituye el asesoramiento jurídico profesional ni crea relación abogado-cliente. Consulta con un especialista si tienes dudas o necesitas una revisión específica de tu caso.
Puntos clave
- Distingue si el recibo corresponde a un cargo autorizado (mandato válido) o a un cargo que consideras no autorizado o erróneo.
- Como referencia general, los cargos autorizados pueden solicitarse en devolución durante un plazo de hasta 8 semanas desde el adeudo.
- Si no diste autorización válida, algunos supuestos permiten reclamar la devolución hasta aproximadamente 13 meses desde el cargo.
- Tramita la solicitud por los canales oficiales de tu banco (oficina, banca online, teléfono, formulario) y pide justificante de la gestión.
- En cargos de la Administración (Hacienda, Seguridad Social, tributos, etc.) la devolución puede acarrear recargos o pérdida de bonificaciones; infórmate bien antes de pedir la retrocesión.
Qué revisar antes de enviar tu carta
Tipo Cargo
Comprueba si el cargo se basa en un mandato que tú firmaste o autorizaste expresamente (cargo autorizado) o si, por el contrario, no recuerdas haber dado autorización válida, se ha producido una suplantación o hay un error claro (cargo no autorizado). Ten en cuenta también si se trata de un recibo único o de un recibo periódico.
Esquema Sepa
Esta guía está pensada principalmente para el esquema SEPA Core, habitual en personas consumidoras. Si el adeudo se ha hecho bajo el esquema SEPA B2B (entre empresas y autónomos), las reglas de devolución son distintas y en general no hay derecho de devolución para cargos autorizados. Revisa la información de tu entidad si tienes dudas.
Fechas Y Plazos
Localiza la fecha exacta en que se cargó el recibo en tu cuenta y compárala con la fecha en la que vas a solicitar la devolución. Así sabrás si estás dentro del plazo orientativo de 8 semanas para cargos autorizados o si, en su caso, podría aplicarse el plazo ampliado de hasta aproximadamente 13 meses para cargos que consideras no autorizados.
Documentacion
Ten a mano tu IBAN, tu DNI/NIE, los datos del emisor (nombre comercial, identificador de acreedor, referencia de mandato o de recibo si aparece), la factura relacionada y cualquier comunicación que ayude a explicar el problema (emails, contratos, denuncias, etc.).
Relacion Emisor
Valora si conviene avisar también al emisor del recibo: por ejemplo, si se trata de un servicio con el que no quieres seguir (gimnasio, suscripción, seguro…) o si se ha producido un error puntual. Devolver el recibo no equivale necesariamente a cancelar el contrato; el proveedor puede seguir reclamando el pago por otras vías si considera que la deuda existe.
Riesgos
En el caso de cargos de la Administración (impuestos, Seguridad Social, etc.), la devolución puede dar lugar a recargos, intereses o pérdida de bonificaciones. Antes de pedir la retrocesión, infórmate de las consecuencias y, si es necesario, consulta con la propia Administración o con un servicio de asesoramiento.
Pasos para usar este modelo
- Identifica el cargo: fecha, importe, emisor, concepto y cuenta de cargo. Comprueba si procede de un servicio que hayas contratado o autorizado.
- Determina si se trata de un cargo autorizado o no autorizado y verifica si estás dentro de los plazos de devolución que aplique tu banco.
- Reúne la documentación relevante (contrato, factura, comunicaciones con el emisor, posible denuncia, etc.) y ten a mano tu IBAN y datos personales.
- Solicita la devolución del cargo a tu banco por el canal oficial disponible (banca online, oficina, teléfono, formulario o escrito) pidiendo siempre un justificante o número de caso.
- Si tu banco deniega la devolución o no responde de forma adecuada, presenta reclamación ante su Servicio de Atención al Cliente y, en su caso, ante el Banco de España u otros organismos competentes, adjuntando toda la documentación.
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Consejos para el envío
- Si la entidad permite devolver recibos directamente desde la banca online, haz capturas de pantalla o guarda los justificantes de la operación.
- Cuando presentes la solicitud por escrito, pide registro de entrada o acuse de recibo y conserva una copia de lo enviado.
- Describe los hechos con claridad y de forma objetiva, evitando valoraciones personales y centrándote en fechas, importes y documentos.
- Si el cargo está relacionado con un contrato en el que ya has solicitado la baja (por ejemplo, un gimnasio o una suscripción digital), menciona la fecha y el medio de esa baja y adjunta prueba cuando sea posible.
- Guarda toda la documentación (justificantes bancarios, escritos, respuestas del banco y del emisor) por si necesitas acudir al Servicio de Atención al Cliente de la entidad o al Banco de España.
Preguntas frecuentes
¿Siempre tengo derecho a que me devuelvan el recibo?
La posibilidad de devolución depende de si el cargo estaba autorizado o no, del esquema SEPA aplicable (Core o B2B), del tiempo transcurrido y de las condiciones de tu entidad. En el esquema Core para personas consumidoras, suele existir un plazo de hasta 8 semanas para solicitar la devolución de cargos autorizados y de hasta alrededor de 13 meses para determinados cargos no autorizados. No obstante, tu banco puede analizar el caso concreto y pedir documentación de soporte.
¿Pueden cobrarme comisión por devolver un recibo?
Las comisiones bancarias son, en general, libres dentro de los límites legales, pero deben responder a un servicio efectivamente prestado y estar previstas en el contrato de cuenta o en las tarifas informadas por la entidad. Algunas entidades no cobran comisión cuando la devolución se hace dentro de los plazos estándar, mientras que otras sí repercuten una cantidad por cada devolución. Revisa las tarifas de tu banco y, si te aplican una comisión que consideras improcedente o no informada, valora presentar una reclamación.
¿Qué ocurre si el recibo es de Hacienda, Seguridad Social u otro organismo público?
La devolución de recibos emitidos por Administraciones públicas (por ejemplo, Agencia Tributaria o Seguridad Social) puede generar recargos, intereses y pérdida de bonificaciones o descuentos asociados. Antes de devolver este tipo de cargos, es muy recomendable consultar con la propia Administración o con un servicio de asesoramiento especializado para conocer las consecuencias y posibles alternativas (aplazamientos, fraccionamientos, etc.).
¿La devolución del recibo cancela el contrato con el proveedor?
No necesariamente. Devolver un recibo supone que el pago se retrotrae, pero el proveedor puede seguir considerando que existe una deuda si entiende que el servicio fue correctamente prestado o que el contrato sigue en vigor. Por eso es importante, además de la devolución, comunicar al proveedor la baja del servicio o la disconformidad con el cobro y conservar toda la documentación por si hubiera reclamaciones posteriores.
¿Qué hago si el banco rechaza devolver el recibo y sigo pensando que el cargo es indebido?
En ese caso, pide que te expliquen por escrito los motivos de la denegación y presenta una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la propia entidad bancaria, adjuntando toda la documentación. Si la respuesta no te satisface o no contestan en el plazo previsto, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España u otros organismos competentes, según el tipo de problema y de entidad.
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